理财保险

jdkaghaijdkaghai 05-13 17 阅读

大家好,今天小编关注到一个比较有意思的话题,就是关于理财保险的问题,于是小编就整理了1个相关介绍理财保险的解答,让我们一起看看吧。

保险理财和银行理财的区别是什么?

保险和银行理财最大的区别就是保险不是理财也不是投资,是消费。请看中国银行保险监督管理委员会官方网站内的机构设置,机构全称保险消费者权益保护局,简称消保局。既然保险是消费,就不用妄谈理财了。

理财保险

保险和银行理财的底层资产也有明显区别。目前保险产品的投资对象已经发生了变化,以往和银行理财一样,都是各种存款、国债、金融债、企业债、票据等,现在保险产品在不断提高其股票持有的比重。并且由于保险公司会计制度采用权益法核算,因此无须考虑股市波动,只考虑企业本身利润高低,这在客观上造成保险产品账面利润显得略高,但是这不代表可以最后实际兑现这么多资产,好在保险是长期产品,还能拖过现在的十几年二十几年,真正到需要兑现的时候会怎么样,谁知道呢?

银行理财与保险理财经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务,保险产品是保险公司经营的业务。要搞懂两者有什么区别,我们先来认识一下银行理财和保险理财:

01 银行理财和保险理财

①银行理财

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

②保险理财

保险理财”,有两层意思。第一是新型保险产品的保障功能,主要管理我们在生活中不可预知的人身风险,保证实现我们的人生目标。这分两种情况,一是防范意外、疾病等的风险保障;二是为长寿、健康而准备的长期储蓄,这些支出我们可以将其看成是消费,表面看起来没有保值增值,实际上已经有效转移了风险。

第二就是新型保险产品本身具有的理财功能。新型保险产品重新界定了风险与责任,在保险公司和投保人之间形成风险共担机制。新型保险产品,在保障功能的基础上,实现保险资金保值增值,来自黄金树。这是保险保障功能的延伸,也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄,甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。

02 区别不同

①产品收益特点不同

银行理财一般是单利,不会给消费者复利,日常居民存款是单利,但是银行贷款利息是复利;保险理财产品一般都附加万能账户,每年进入万能账户的钱都是复利计息,上一年的收益会计入下一年度本金中。

②产品主要用途不同

银行理财,交费短,理财周期短,资金灵活度高,适合短期持有,比普通储蓄收益高。

保险理财产品,交费期可短可长,但是保障期限普遍比较长,5年、15年、甚至保终身,因为考虑附加万能账户复利计息,存的时间越长,越有利于复利增值,适合长期持有,一般是用于养老补充或教育补充。

③产品回本时间不同

银行理财产品,理财周期短,很快就能本息拿回,用于别的理财。

保险理财产品,有的产品趸交以后,当你就能回本,但是前五年退保都有手续费;有的产品三年交费,需要第11-12年才能回本,短期内退保,不仅本金拿不回来,还会有损失。

题主怕是因为一些保险销售业务员的口碑不佳,所以对保险理财也心有顾虑吧?其实完全不用这样,正规的保险理财跟银行理财一样,安全可靠。

要说区别的话,首先主要的区别,就是管理人的不同

银行理财的管理人是银行的资产管理部或理财子公司;保险理财的管理人是保险资产管理公司。

银行理财大家都熟悉的吧,就是银行发起一个特定目标的理财产品,由满足条件的用户申购,到期之后按受益再返还给客户。

保险理财也是类似的,只是大家对保险资产管理公司可能不太了解,其实,保险公司都是集团性质,并不只是卖保险而已;基本上每家我们能叫出名字的保险公司,都配有自己的保险资产管理公司。

为什么要成立保险资产管理公司?

很简单,保险公司销售保险所获得的资金,并不能完全看做是利润,有的是出险要赔付的,有的是将来要返还;这么大的资金,白白放着,岂不是浪费,总还是要做些投资才能真正做到受益最大化吧。

保险资产管理公司,就是专门负责资金投资运用的独立单位。

反正一样是投资,既然自营资金能做,何不顺道发些理财产品出售,多一项收入渠道?

理财保险

这就是保险理财产品的由来。银行理财其实开始也是这样的,所以最初银行的金融市场部和资产管理部,根本就是同一个部门。直到08年,监管部门要求银行业自有资金和代客资金隔离,才引发了银行资管的大分家。资产管理部从金融市场部独立了出来,专门负责代客理财业务。

其次,是销售渠道的区别。

银行理财基本都是自己在销售:

  1. 现代经济活动中,银行是大家谁也绕不过去的坎,产品销售具有天然优势;

  2. 银行多年的耕耘布局,线上线下的销售渠道都非常完备,买卖方便快捷;

  3. 银行理财的刚兑传统,积累下的口碑良好,受益高点的理财都得拼手速抢。

所以,银行理财,基本没有销售顾虑,也不需要借助第三方平台,自产自销,毫无压力。

但是保险理财则不行:

  • 一来起步就晚,影响范围小;

  • 二来保险销售荒蛮生长下的后遗症,导致投资者普遍对保险业印象不佳;

  • 三来保险公司自己的销售渠道有限,很多地方卖保险还要跟银行搭伙,独立卖理财就更别想了。

所以,险资理财,在互联网金融大潮中无一例外地都搭上了第三方互联网金融平台的顺风车。

这也就是为什么,我们在阿里支付宝、微信理财通上常见的理财产品都是险资理财,而没有银行理财的主要原因。

第三,是产品规模的区别。

在我国资产管理市场上,银行理财是当之无愧的老大,相比之下,险资理财只能算是小兄弟。

按去年的数据,银行理财的规模接近30万亿,而同期险资理财的规模只有14.65万亿。

从规模上看,两者确实存在比较大的差距,但是并不能就此以为,险资理财的地位就不重要。要知道,2018年,我国所有公募基金加起来的总规模也还不到13万亿啊。

理财保险

所以,即便作为理财界的小兄弟,险资管理公司在国内资本市场上,也算得上财大气粗,相当强势了。

再加上险资理财产品跟互联网金融平台的联手协作,如果主打年轻一代中小投资者的理财市场,或许可以另辟蹊径,也未可知啊。

最后,说一句。

从投资者的角度,保险理财,跟银行理财,其实区别不大。

以支付宝的国寿安鑫利为例,它的正式备案名称是国寿福盈今生个人养老保障管理产品,中国人寿养老保险股份有限公司(中国人寿集团下的资产管理公司)是它的管理人,民生银行是它的托管人,它的运营完全在托管人和银保监会的监管之下,跟银行理财没有什么本质区别。

理财保险



但是保险理财跟理财型保险的区别很大。

因为保险理财,跟银行理财一样,同属于理财产品,承担风险获取收益;但是理财型保险,属于保险,主要是提供保障兼具一些收益功能。

这两者才是完全不是同一个领域的东西,投资者在购买的时候一定要擦亮双眼,千万不要买错。


我是仁义礼智投,国有商业银行总行注册国际投资分析师,有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易,各位老铁都看到这了,不妨点个赞再走吧。PS:我不是什么小编,如果嫌ID太长,一定要起个昵称的话,就叫我投帅吧。。。

银行理财有点像吃快餐,见效快,不等待。好不好,划不划算,一眼就能看出来。有的时候也会存在看着好吃吃着不行的,这就是看走了眼。

保险理财有点像吃火锅,需要慢慢熬,熬好了汤底配好蘸料,还得烫熟各种菜品才能吃,直到吃进肚子你才知道好不好吃。如果中途提前立场,就只能闻闻味道,白白花掉锅底费。

门槛不一样

保险理财的门槛比银行理财高。

银行理财几百块几千块都可以办,有的产品甚至1元起投,可以说几乎没有门槛。

保险理财不同,通常都是上万起步,不是你像投多少就投多少的。

持有期限不同

保险理财的持有期比银行理财长。

有的银保渠道的理财保险持有期可能是5年、10年。而保险渠道的理财保险时间更长,至少10年以上,否则会出现亏损本金。

银行理财的持有期通常小于1年。

收益率不同

保险理财的收益率分确定型和不确定型。确定型就有点类似银行的定期存款。不确定型的收益跟分红、返还等因素有关。没有办法给你一个比较明确的预期收益。

银行理财的预期收益率都是明确告知的,虽然也可能出现收益不达预期的情况,但相对于保险来说,持有人心里会更有底一些。

相对于稳健型理财产品,如果持有时间足够长,保险理财的收益率通常会更高。

流动性不同

银行理财如果未到期提前领取,一般不能提前赎回,有的产品可以支持转让。理财产品周期越短,流动性越好。

保险理财产品本身的流动性并不好,因为持有期要求比较长。但是随时可以退保,也可以做保单抵押贷款,这样就在一定程度上弥补了流动性不足的缺点。

总体来说,保险理财的流动性还是不如理财产品。

风险不同

银行理财产品有很多种,不同产品风险属性不同,需要自己去甄别。

保险理财的产品种类虽然很多,但是风险水平大体相当,只要持有时间足够长,一般不会有本金损失。

交费方式不同

银行理财需要一次性把钱存入银行,不支持分期付款。

但是保险理财可以一次性投入,也可以分期投入,不同的产品要求有所不同,一般常见的分期方式是分3年/5年/10年期付款。

性质不同

银行理财的钱是进入银行,由银行管理,经营者是银行。

保险理财仍然是一款保险,钱是进入保险公司,经营者是保险公司,银行也只是代销。一般理财类保险也附带有身故保障责任等保障功能。说白了就是保障功能很弱的,带有收益的保险。

而且两者因为属于不同的领域,相关的监管要求也不同。

理财保险

到此,以上就是小编对于理财保险的问题就介绍到这了,希望介绍关于理财保险的1点解答对大家有用。

The End

[免责声明]本文来源于网络,不代表本站立场,如转载内容涉及版权等问题,请联系邮箱:83115484@qq.com,我们会予以删除相关文章,保证您的权利。转载请注明出处:http://www.starhubtvbawards2014.com/23140.html

上一篇 下一篇

相关阅读